# 换币前的 22 项核对清单：货币需求、转换条款、价值重算、拆分与受保人、支付与合规

> 把多元货币保单的货币转换、拆分与更改受保人条款，以及汇率、利率与跨境合规规则，整理成投保前与行使转换前可以逐项打勾的 22 项清单，分五组：货币需求（4 项）、转换条款（6 项）、价值重算与演示（4 项）、拆分与受保人（4 项）、支付与合规（4 项）。

- URL: https://multicurrency.hk/checklist/
- Author: 保单货币笔记编辑部 (https://multicurrency.hk/about/)
- Reviewed by: Policy Currency Notes Editorial Editorial Board
- Published: 2026-11-04
- Updated: 2026-11-04
- Language: zh

## 要点速览

- 清单共 22 项，分五组：货币需求、转换条款、价值重算与演示、拆分与受保人、支付与合规；每一项都可以通过保险公司的小册子、条款、利益说明或行政规则取得答案。
- 第一组先于产品：未来支出货币不确定，就没有选择保单货币的依据。
- 第二组对应各产品的转换条款：起点、频率、窗口、不可撤回、最低金额、新计划是否仍有转换选项。
- 第三组对应价值重算与 6.0% / 6.5% 演示上限：转换前后同一保单年度的保证现金价值对照是最重要的一张表。
- 第五组对应保费支付货币、内地居民签署与资金规则、CRS 自我证明与冷静期退款货币。

## 使用说明

这份清单有两个使用时点：投保前（确认这张保单的货币结构是否适合）与行使货币转换或拆分前（确认条款与代价）。每一项后面注明答案应该从哪份文件取得。所有条款以保险公司最新的保单条款、保单文件与行政规则为准；本站引用的产品资料只说明机制的范围。清单不构成任何产品推荐。

## 第一组：货币需求（4 项）

| # | 核对项 | 答案来源 |
|---|---|---|
| 1 | 未来 10 至 30 年这笔钱主要以什么货币支出？能否写出一个确定的货币和大致年份？ | 家庭自己的规划；财务需要分析记录 |
| 2 | 目前收入与储蓄以什么货币为主？以这种货币缴付首选保单货币的保费，汇率风险有多大（港元对美元限于 7.75–7.85；对英镑、澳元等则显著）？ | 金管局联系汇率说明；家庭账户 |
| 3 | 若支出货币不确定，选择美元或港元作为中间货币、日后再转换，是否比直接选目标货币更稳妥？ | 本站[各币种计价差异](/currencies/) |
| 4 | 5 年内是否可能需要动用这笔资金？若是，分红储蓄保单的早期退保损失是否已经考虑？ | 利益说明保证栏首 5 年的退保价值 |

## 第二组：转换条款（6 项）

| # | 核对项 | 答案来源 |
|---|---|---|
| 5 | 货币转换最早从哪个保单年度或周年日起可行使？与家庭的货币需求年份是否衔接？ | 保单条款转换条款；小册子备注 |
| 6 | 每个保单年度可转换几次？申请窗口是周年日前 60–90 日、还是周年日后 30–31 日？ | 同上 |
| 7 | 申请是否一经提交不可撤回？生效日是周年日还是批核日？ | 同上 |
| 8 | 转换前须满足哪些条件：无欠款、无未决索赔、无保费假期、无其他进行中的选项申请、转换后金额不低于最低金额？ | 同上 |
| 9 | 转换后的"指定计划"是什么？它是否仍提供货币转换选项、拆分选项、更改受保人选项与保单贷款？ | 新计划小册子与样本条款（向保险公司索取） |
| 10 | 现有附加契约在新货币下是否提供？不提供则终止，受保人是否因此失去保障？ | 附加契约条款；保险公司确认 |

## 第三组：价值重算与演示（4 项）

| # | 核对项 | 答案来源 |
|---|---|---|
| 11 | 转换时折算的是退保价值、保单价值还是名义金额？汇率由谁厘定、参照什么市场汇率？ | 保单条款；小册子"货币转换"备注 |
| 12 | 保险公司能否提供转换前后同一保单年度的保证现金价值与非保证红利对照表？差距有多大？ | 向保险公司索取的对照利益说明 |
| 13 | 两种币种的演示值是否都受 6.0%（港元）/ 6.5%（非港元）上限约束？演示值等于上限不等于预期实现，是否已理解？ | 利益说明解释注释；保险业监管局 2025-02-28 实务指引 |
| 14 | 悲观情景下的总额是多少？非保证部分占总演示值的比例是多少？ | 利益说明情景栏 |

## 第四组：拆分与受保人（4 项）

| # | 核对项 | 答案来源 |
|---|---|---|
| 15 | 保单拆分最早从哪个周年日或保费缴付期结束起可行使？每年几次？拆分后每张保单的最低金额是多少，现有保费是否足够拆？ | 保单条款拆分条款；最低金额表 |
| 16 | 更改受保人最早从哪个周年日起？新受保人的年龄上限、可保利益与可保证明要求是什么？ | 保单条款；申请表格 |
| 17 | 更改受保人后附加契约是否全部终止？不可抗辩期是否重新起算？保障期是否改按新受保人年龄？ | 保单条款；保险公司确认 |
| 18 | 是否需要指定第二受保人或后备保单持有人？指定、更改与移除是否须在原受保人在生时办理？ | 保单条款；申请表格 |

## 第五组：支付与合规（4 项）

| # | 核对项 | 答案来源 |
|---|---|---|
| 19 | 保费以什么货币缴付？若与保单货币不同，由谁换汇、按什么汇率、每期本地货币金额是否浮动？退保与赔偿以什么货币支付，可否指定其他货币？ | 保险公司缴费指南与行政规则 |
| 20 | 内地居民：签署是否在香港完成，是否签署了内地访客重要资料声明书，保费资金是否为在香港或境外合法持有、不依赖内地购汇额度？ | 保险业监管局 2016-07-08 通函；国家外汇管理局公开问答 |
| 21 | 税务居民自我证明是否如实填写？是否了解具现金价值的保单在 CRS 下会与税务居民所在管辖区交换？ | 税务局 AEOI 页面；投保申请书 |
| 22 | 冷静期 21 个历日内若取消，退款以什么货币、经什么账户支付？转换或拆分产生的新保单是否不设冷静期？ | GL29；保单条款；保险公司确认 |

## 清单之后

22 项都有答案，仍不等于应该投保或转换；它只保证决定是建立在条款与规则之上，而不是演示数字之上。若其中任何一项拿不到答案，建议先停下来，向保险公司书面索取，再决定。流程中的时点见[七步流程](/process/)，各项的背景解释见对应专题页。

## 资料来源与日期

- ManuGlobal Saver 产品小册子 — 宏利人寿保险（国际）有限公司 2022-05 https://www.dbs.com.hk/iwov-resources/pdf/insurance/mgl-202205-en.pdf
- 盈御多元货币储蓄保险计划 3 产品简介 — 友邦保险（国际）有限公司 2024（简介现行版本） https://www.citibank.com.hk/chinese/insurance/assets/cn/global-power-multi-currency-chi.pdf
- Wise Legend Multi-Currency Plan (Excel) 产品网页 — 中国人寿保险（海外）股份有限公司 2026-11（网页现行版本） https://chinalife.com.hk/products/insurance/wise-legend-multi-currency-plan
- Practice Note on Illustration Rate Caps in Benefit Illustration for Participating Policies — 保险业监管局（IA） 2025-02-28 https://brdr.hkma.gov.hk/eng/doc-ldg/docId/getPdf/20250228-5-EN/20250228-5-EN.pdf
- GL29 Guideline on Cooling-off Period — 保险业监管局（IA） 2019-09-23 生效版本 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL29.pdf
- Circular on Important Facts Statement for Mainland Policyholders — 保险业监管局（IA） 2016-07-08 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/cir_20160708.pdf

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