# 从投保到行使货币转换的七步流程：需求分析、币种选择、核保与签署、冷静期、年度检视、申请转换、转换后核对 > 多元货币保单的流程可拆成七步：财务需要分析与货币需求确认、选定保单货币与缴费安排、核保与签署（内地居民须在香港）、冷静期与保单文件核对、持有期的年度检视、在窗口内申请货币转换或拆分、转换生效后核对新计划。本文按步列出所需文件、谁来做、大致耗时与常见卡点。 - URL: https://multicurrency.hk/process/ - Author: 保单货币笔记编辑部 (https://multicurrency.hk/about/) - Reviewed by: Policy Currency Notes Editorial Editorial Board - Published: 2026-11-04 - Updated: 2026-11-04 - Language: zh ## 要点速览 - 流程的起点是财务需要分析（GL30）与货币需求确认：未来 10 至 30 年这笔钱以什么货币支出，决定保单货币的首选与日后可能的转换方向。 - 核保与签署须在香港完成；内地居民另须签署内地访客重要资料声明书并核证保费来源；发单后有 21 个历日冷静期。 - 持有期每年至少检视一次：保险公司通报的实际红利与演示的差距、汇率对以支出货币计的价值的影响、是否到达转换或拆分的起始年度。 - 货币转换申请须在周年日前 60–90 日或周年日后 30–31 日的窗口内提交（各产品不同），提交后不可撤回；申请前须清偿欠款、无未决索赔与其他进行中的选项申请。 - 转换生效后要核对新计划的小册子与条款、新保证现金价值表、附加契约状态、是否仍有转换选项与保单贷款安排；各步骤耗时取决于文件齐备程度，本页不给固定天数承诺。 ## 流程总览 多元货币保单的流程比普通分红保单多出两段：投保前的货币需求确认，以及持有期内的转换或拆分申请。下表是七步的概览，各步细节在后文展开。所有耗时都取决于文件齐备程度与保险公司的处理安排，本页不作固定天数的承诺。 | 步骤 | 主要动作 | 谁来做 | 关键文件 | |---|---|---|---| | 1 | 财务需要分析与货币需求确认 | 持牌中介人与申请人 | 财务需要分析表、货币需求记录 | | 2 | 选定保单货币、缴费年期与支付货币 | 申请人 | 各币种利益说明、最低保费表、缴费指南 | | 3 | 核保、签署与缴付首期保费 | 申请人、中介人、保险公司 | 投保申请书、身份与地址证明、资金来源证明、内地访客重要资料声明书（内地居民） | | 4 | 冷静期与保单文件核对 | 申请人 | 保单文件、冷静期通知、利益说明 | | 5 | 持有期年度检视 | 申请人 | 周年通知书、实际红利通报、重新演示 | | 6 | 在窗口内申请货币转换或拆分 | 申请人、保险公司 | 转换或拆分申请表、新计划小册子与条款 | | 7 | 转换生效后核对新计划 | 申请人 | 新保单文件或批注、新保证现金价值表 | ### 第一步：财务需要分析与货币需求确认 保险业监管局 GL30 要求中介人在推荐任何长期保单前完成财务需要分析（FNA），包括申请人的财务目标、承受能力与对产品风险的理解。对多元货币保单，这一步要额外回答一个问题：未来 10 至 30 年这笔钱会以什么货币支出？答案可能是单一货币（港元退休生活）、确定的另一种货币（子女赴英读书）或不确定（家庭可能移居）。把答案写进记录，因为它决定第二步的币种与日后是否需要转换。所需文件是财务需要分析表与申请人的书面确认；由中介人主导、申请人提供信息；常见卡点是中介人先推荐产品再补做分析，这不符合 GL30 的顺序。 ### 第二步：选定保单货币、缴费年期与支付货币 向保险公司索取同一产品各候选币种的利益说明（至少包括首选货币与一种可能的转换目标货币），对照同一保单年度的保证现金价值与非保证总额，并注意演示受 6.0% / 6.5% 上限约束。同时索取各币种的最低保费表与缴费指南，确认：以什么货币付保费、是否需要保险公司换汇、保费金额是否留有余量以便日后拆分。缴费年期的选择影响转换的起点——多家产品把拆分的起点定在保费缴付期结束之后。这一步由申请人决定，中介人提供资料；常见卡点是只看演示总额最高的币种而忽略了未来支出货币。 ### 第三步：核保、签署与缴付首期保费 提交投保申请书、身份与地址证明、资金来源证明（大额保费通常需要）与税务居民自我证明。签署须在香港境内完成；内地居民另须由中介人逐项讲解并签署简体中文版的内地访客重要资料声明书（保险业监管局 2016-07-08 通函，2016-09-01 起适用），保费资金须为在香港或境外合法持有的资金。分红储蓄保单通常核保较简单，但大额保费的资金来源核证可能需要补件。由申请人与中介人提交，保险公司核保；常见卡点是资金来源证明不完整，以及内地居民试图以内地购汇额度缴付（该用途受内地外汇规则限制）。 ### 第四步：冷静期与保单文件核对 保单发出后有 21 个历日的冷静期（GL29），期内取消可取回已缴保费（扣除市值调整，如适用）。这 21 天的正确用法是逐页核对：保单文件首页的保单货币是否正确；保证现金价值表是否与利益说明一致；货币转换、拆分、更改受保人条款是否与小册子一致；附加契约的货币是否与基本计划相同；缴费的自动转账安排是否按预期货币扣款。由申请人自行核对，发现差异立即书面向保险公司提出；常见卡点是把冷静期当作"考虑要不要买"的时间而不是核对合同的时间。 ### 第五步：持有期年度检视 修订版 GL16（2026-03-31 起生效）要求保险公司每年至少一次通报实际公布的非保证利益并提供更新的重新演示。每年收到周年通知书后，至少检视四项：实际红利与销售时演示的差距；以未来支出货币计的保单价值（按当时汇率换算）；是否已到达转换或拆分的起始年度，以及下一个申请窗口的日期；家庭货币需求是否改变。由保单持有人自行完成，必要时请中介人协助解读；常见卡点是错过申请窗口——窗口在周年日前 60–90 日或周年日后 30–31 日，错过须等下一年。 ### 第六步：在窗口内申请货币转换或拆分 决定转换前，向保险公司索取：转换后新计划的小册子与样本条款、转换前后同一保单年度的利益说明对照、保险公司汇率的厘定方式与生效日说明、附加契约在新货币下的处理。确认已满足条件：无欠款、无未决索赔、无保费假期、无其他进行中的选项申请、转换后金额不低于最低金额。提交申请表并注意：申请一经提交不可撤回。若计划同时拆分与转换，须先完成拆分（下一个保单年度）再对拆分保单申请转换，两者不能同时进行。由保单持有人提交、保险公司批核；常见卡点是未发现新计划不再提供转换选项，或附加契约将终止。 ### 第七步：转换生效后核对新计划 转换生效后，保险公司发出新保单文件或批注。核对：新保单货币与金额；新的保证现金价值表（与转换前对照）；红利安排与分红组别；附加契约状态；是否仍有货币转换、拆分、更改受保人选项及其起算日期；保单贷款是否仍可用；缴费期内的续期保费是否已按新货币调整、自动转账账户是否需要更换。转换后的新保单通常不设冷静期，因此这一步的核对没有"反悔窗口"，发现错误只能通过保险公司更正。由保单持有人完成；常见卡点是自动转账仍从旧币种账户扣款导致保费逾期。 ## 流程中的三个时间锚点 | 锚点 | 内容 | 依据 | |---|---|---| | 冷静期 | 发单后 21 个历日 | GL29 | | 转换起点 | 第 2 个保单年度终结后（友邦）或第 3 个保单周年日（宏利、周大福人寿、中国人寿海外） | 各产品公开资料 | | 拆分起点 | 第 3 或第 5 个保单周年日或保费缴付期结束，以较后者为准 | 各产品公开资料 | 把三个锚点与家庭的货币需求时间线（子女入学年份、移居年份、退休年份）放在一起，就能判断这张保单的转换选项是否来得及用上。若需求在第 3 年之前出现，转换选项帮不上忙；若需求在第 10 年之后，则有充足的窗口。 ## 流程之外：不属于本站范围的事项 本站不讨论保费融资、保单贷款的申请流程，也不讨论信托或遗嘱的设立；更改受保人的条件见[保单拆分与更改受保人](/policy-split-and-insured/)，签字前的完整清单见[换币前核对清单](/checklist/)。 ## 资料来源与日期 - GL30 Guideline on Financial Needs Analysis（IA 官网文件需人工打开） — 保险业监管局（IA） 现行版本 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL30.pdf - GL29 Guideline on Cooling-off Period — 保险业监管局（IA） 2019-09-23 生效版本 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL29.pdf - Circular on Important Facts Statement for Mainland Policyholders — 保险业监管局（IA） 2016-07-08 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/cir_20160708.pdf - Circular on the revised GL16 and GL34（每年通报非保证利益与重新演示） — 保险业监管局（IA） 2026-02-06 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/Circular_20260206_GL16_and_GL34.pdf - ManuGlobal Saver 产品小册子（转换申请条件与窗口） — 宏利人寿保险（国际）有限公司 2022-05 https://www.dbs.com.hk/iwov-resources/pdf/insurance/mgl-202205-en.pdf - MyWealth Beyond Savings Insurance Plan 产品小册子（转换申请须在周年日前 60 日内提交） — 周大福人寿保险有限公司（CTF Life） 2025（小册子现行版本） https://www.ctflife.com.hk/pdf/en/mywealth-beyond-savings-insurance-plan-brochure.pdf - Wise Legend Multi-Currency Plan (Excel) 产品网页（周年日前 60–90 日提交） — 中国人寿保险（海外）股份有限公司 2026-11（网页现行版本） https://chinalife.com.hk/products/insurance/wise-legend-multi-currency-plan - Insurance（投保提示：21 日冷静期、比较与阅读条款） — 投资者及理财教育委员会（IFEC） 2026-11（页面现行版本） https://www.ifec.org.hk/web/en/financial-products/insurance/index.page --- 本站由保单货币笔记编辑部运营，是独立的保险资讯网站，提供一般教育与比较信息；不是保险公司、持牌保险中介人或银行，不销售任何保险产品，不接受投保申请。内容未经香港保险业监管局（IA）审阅、批准或认可。投保、报价与保单服务请向香港保险公司或持牌保险中介人查询。